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內容簡介

「理財」就一定是「投資」嗎?
只要好好理財,人生一樣可以非常精彩!

  人生各階段的理財重點跟建議,作者不藏私在書中分享!
  
  如果你剛滿二十歲,恭喜你,這本書可以陪伴你超過四十年,不會重蹈作者各階段失敗的覆轍,同時還可以把它借給超過五十歲的父母看,讓他們及早為人生下半場做準備。如果你已經超過六十歲,雖然相關的篇幅不多,但也可以借給剛成年的子女看,讓他們一輩子在理財上不用走冤枉路。
  
  理財的正確觀念是不分年齡的,只是在不同的階段有不同的重點,而需略做調整罷了。「人不理財,財不理你」,本書教你的不是投機取巧,而是如何透過理財讓生活無憂的「人生寶典」。
  
  真正靠投資致富的人終究是少數,他們的人格特質不是一般人所能模仿的,而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來,所以真的不必羨慕他們,也不一定要有「他們能,為什麼我不能?」的雄心壯志,只要好好理財,人生一樣可以非常精彩。
  
  「理財」顧名思義是「管理你的財產」,而「投資」的目的則是要賺錢,但是很多理財方法其實是不必考慮它的「投資」收益。作者施昇輝指出,「投資」只是「理財」的其中一項,而「投資」絕不等於是「理財」。
  
  作者在四十四歲離開了職場,人生中年提早失業。這個突然的衝擊,也成為他生命中的轉捩點。他必須積極投資來賺取養活一家七口的生活費,在這個階段他嘗試了各種投資工具和策略,獲得相當多的經驗和心得。
  
  本書主要闡述作者的理財經驗提供讀者參考。書中將人生區分成五個階段,讓不同年齡層的讀者可以對號入座,提早了解自己該以什麼態度來面對人生的理財課題。
  
  例如二十到三十歲初入職場的青年,建議工作優先、好好存錢。而到了三十至四十歲,可能已經擔任基層主管、結婚成家,這時就是奠定理財基礎的好時機。四十至五十歲,擔任中階主管的你可能正面臨子女陸續就學、需要學費支出的階段,此時更要用心投資。在晉升高階主管、子女面臨升學壓力的五十至六十歲,就要輕鬆理財。退休前後、六十歲以上的讀者,家中的子女大多已離家獨立,因此這階段就開心花錢吧!
  
  這本書無法教你致富,只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩,就比較容易讓讀者親身複製和實現。
  
  「人不理財,財不理你」這句話並沒有錯,但很多人真的就此以為只要把財理好,人生就海闊天空。想要「投機」取巧,不肯腳踏實地,在閱讀本書時,也請先斷了這個念頭。
  
  如果你有正確的認知,不做過度期待,本書將會是你的「人生寶典」,而不是「投資聖經」。

名人推薦
  
  專文推薦
  李雪雯 金融保險知名專欄作家
  徐佳馨 住商不動產企劃研究室主任

  真心推薦
  呂子立 金管會檢查局副組長
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  林婉美 世界遺產旅行導覽與作家
 

作者介紹

作者簡介

施昇輝


  二十四歲時,畢業自台大商學系。二十六歲進入天下雜誌,圓了文藝青年都想進入文化界的美夢。輾轉換了幾份工作後,在二十九歲進入證券業,負責協助企業申請股票上市,在此度過了人生最精華的十五個年頭。四十四歲,決定離開職場,作個全職的股票投資人。五十三歲,將他的投資心得寫成《只買一支股,勝過18%》(時報出版)一書,成為當年博客來網路書店年度總榜第六十八名,正式晉升暢銷作家之列。

  三年內又陸續出版了四本書,內容涵蓋投資、電影、退休和旅遊等多重面向。五十六歲,又回到天下雜誌,出版了這本集其投資理財之大成的第六號著作。

  「樂活」是他的人生態度,「簡單」是他的人生哲學,「分享」則是他的人生職志。這本書就是分享他最簡單的理財方法,以及他最樂活的生命能量。
 

目錄

總編輯與作者的Q&A 失業之後,如何能夠年年獲利18 %?
推薦序  真的,投資理財愈簡單愈好,千萬不要弄得太複雜!  李雪雯
推薦序  打造自己的黃金人生  徐佳馨
作者導讀
自序 「理財」就一定是「投資」嗎?

壹、40歲~50歲   用心投資
│01│中年失業男 
│02│計畫、變化和電話 
│03│未來的財務報表 
│04│本益比VS.本夢比 
│05│媒體偏空,誰要看? 
│06│技術分析就是看圖說故事 
│07│什麼投資零風險? 
│08│期貨,美麗的誘惑 
│09│午覺前的頓悟 
│10│從電影學理財:當幸福來敲門

貳、20歲~30歲   工作優先
│01│有工作,再談理財
│02│記帳是理財的第一課
│03│配合預算,記帳才有用
│04│不念研究所,多存兩年錢
│05│認真找工作,飛越二十二K
│06│大夢想VS.小確幸
│07│魔鬼藏在細節裡
│08│小資投資術
│09│我的職場菜鳥階段
│10│從電影學理財:穿著PRADA的惡魔

叁、30歲~40歲   奠定基礎
│01│租房子VS.買房子
│02│我在三十歲買房
│03│第一間房,不是拿來賺錢的
│04│我只買了三張保單
│05│買保險,也不是拿來賺錢的
│06│我不是創業咖
│07│中年危機,事業外遇
│08│股票上市上櫃的內幕
│09│逃過ㄧ九九○,逃不過二○○○
│10│從電影學理財:社群網戰

肆、50歲~60歲   輕鬆理財
│01│雞蛋與籃子
│02│自助餐VS.無菜單料理
│03│外國的月亮比較圓?
│04│投資標的呼之欲出
│05│入門版:長期持有
│06│進階版:波段操作
│07│終極版:樂活套牢術
│08│子女教養不能停損
│09│不要把什麼都當投資
│10│從電影學理財:魔球

伍、60歲以上   開心花錢
│01│你有資格退休嗎?
│02│五百萬就夠了嗎?
│03│簡單、安心、風險
│04│節儉還是美德嗎?
│05│以後花費都打九折
│06│用「分享」來豐富退休人生
│07│沒有健康,退休變黑白
│08│整理你的金融清單
│09│郵輪之旅,開心花錢的實踐
│10│從電影學理財:一路玩到掛
 

推薦序
  
真的,投資理財愈簡單愈好,千萬不要弄得太複雜! 李雪雯

  
  出過多本暢銷書的作者施昇輝,不管在媒體界或金融業,都算是個人的前輩與大哥。因此,當他很誠心並客氣地邀請個人從保險的專業角度撰寫推薦序時,個人也只有「恭敬不如從命」。
  
  儘管在施大哥過去的經歷中,都是以證券投資為主,並且只買「台灣50」這一檔標的,就能年年勝過。但其實擁有保險業務員證照的他,對於保險的觀念與想法,卻也「深得我心」。
  
  隨便信手拈來,像是書中提到的:「投保是為了讓家人免於恐慌,不是讓他們藉此得利,所以,我一直傾向購買消費型保單」、「保險不該和投資掛勾,保險與投資一加一之後,很可能反而小於一,且把這筆保費拿去做穩健的投資,大概只要超過二%,就能勝過儲蓄險了」……等。
  
  當然,除了保險之外,個人還注意到這本書的「與眾不同」之處,更是願意在此大力推薦給讀者分享與學習的重要理由。其中,特別引起個人注意與鼓掌叫好的內容如下:
  
  第一、別把我當做報章雜誌最喜歡歌頌的那種「投資英雄」,因為我並不是從極端逆境中,透過投資翻身賺大錢的傳奇人物。這本書無法教你致富,只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩,就比較容易讓讀者能夠親身複製和實現。
  
  第二、「人不理財,財不理你」這句話並沒有錯,但很多人就此以為只要把財理好,人生就海闊天空,想要「投機」取巧,不肯腳踏實地,在閱讀本書時,也請先斷了這個念頭。
  
  投資理財不是在比拼紙上華麗的作文比賽,而是個長期而辛苦的耐力賽。且愈是務實、不浮誇及不背離人性,也才能隨著時間的前進,發揮出滴水穿石的驚人效果。
  
  記得華人流行音樂歌壇長青樹——李宗盛曾有句名言:「既然青春留不住,還是做個大叔好。」反觀年齡才剛過知天命之年,卻早已開始享受退休生活十年的施大哥,不但沒讓青春留下空白,還能將退休後的生活,過得比之前更樂活與無憂。單憑這點,恐怕就有旁人值得仿效及學習之處。
  
  身為讀者的你(妳),也想要像他一樣天天樂活,還可以出國坐郵輪旅遊,過著人人稱羨的愜意退休生活嗎?那麼,就請讓施昇輝這本書,成為你(妳)的「人生寶典」,進一步內化為個人的行動指引,以便順利地搞定此生各種投資理財目標!
  
  (本文作者為金融保險知名專欄作家)
  
推薦序
  
打造自己的黃金人生 徐佳馨

  
  因緣際會認識施昇輝先生,也很榮幸受邀在他的新書中寫序。其實以他的學養、著作與投資經驗,在僅對不動產界略有涉獵的我來說,實在是不夠格為他寫序,為此我也推辭多次。後來,昇輝告訴我兩件事,讓我十分感動,就厚顏接下這個任務。
  
  在這紛亂的時代,踏實特別讓人覺得珍貴,也特別容易感動。
  
  第一個讓我感動的是,昇輝告訴我,這並非一本「投資英雄」的書,而是一個人人可以嘗試複製的理財觀念書。在這個處處造神的年代,俯拾皆是從零開始、一本萬利的傳奇故事,可是到底多少人能夠複製這個經驗,我想大家心中都有問號。昇輝以自身經驗,透過多種投資工具,為自己打造出財富自由的人生,在這個大家都擔憂退休後何去何從的年代,與其等待18%,或是感嘆沒有18%,昇輝願意無私分享賺18%的心法,讓我十分佩服。
  
  第二個感動是,在事事求快、凡事都只求速成的主流價值觀中,昇輝很誠懇地告訴讀者自己數十年來累積的軌跡。無論是工作、股票或是不動產,都是這樣一步一腳印,慢慢累積而來。就拿我最有感覺的不動產來說,昇輝的「小換大」、「遠換近」的購屋邏輯,足以成為年輕人購屋的典範。
  
  在過去十年的房市多頭中,若以昇輝的智慧與能力,他大可以炒房致富,可他仍堅持落實自己的投資原則,認真過生活,穩健過著樂活人生。昇輝用自身經驗告訴讀者,輕鬆理財和開心生活可以同時達陣,這事實在頗讓人振奮。
  
  最後,再次感謝昇輝給我這個機會為讀者推薦這本好書,也祝福所有的讀者,透過本書的觀念,在理財之路上穩健前行,早日達到財富自由!
  
  (本文作者為住商不動產企劃研究室主任)
  
自序
  
「理財」就一定是「投資」嗎?

  
  最近接到一個高中的邀約,請我去和高一學生談「理財」。這場演講對我而言是很大的挑戰,因為我最擅長的主題是「股票投資」,但是高一學生真的知道什麼是股票嗎?
  
  就算公民課本教過,我難道要和他們談如何閱讀財務報表來進行個股的基本分析?還是如何解讀技術線型來掌握買賣的時機?這些恐怕兩個小時都講不完。
  
  最後,我決定只跟他們分享一個最重要的觀念:
  
  「理財」就一定是「投資」嗎?
  
  「理財」顧名思義是「管理你的財產」,而「投資」的目的則是要「賺錢」,但是很多理財方法其實是不必考慮它的「投資」收益。我只能說,「投資」只是「理財」的其中一項,而「投資」絕不等於是「理財」。
  
  舉例來說,保險、房地產和股票,都是理財的工具之一,但誰買保險是希望從中獲利的?大家都希望平平安安,不必理賠,結果很多壽險顧問卻都從「投資」的角度來推銷保單。再者,如果你買房子要自住,有必要把增值空間看得那麼重要嗎?或許你一輩子能買一間房都很吃力了,又何必將它當成「房地產投資」呢?至於買賣股票這種理財方法,你一定希望能從中獲利,所以當然是一種投資(或者說是一種「投機」)了。認清各種理財工
  
  具的特性,你才能充分利用它,而不會動不動就從投資獲利的角度來考量。
  
  因此,我在寫作時,會特別要求「理財」和「投資」這兩個字眼的使用時機,也希望大家把這本書歸類成「理財類」,而非「投資類」。
  
  很多人經常將兩者混為一談,把「理財」也當成是和「投資」、「投機」一樣的負面辭彙。一般圖書館和公益團體都不太喜歡辦「理財講座」,這可能是被很多口齒伶俐的投顧老師誤導。但是,我受邀去圖書館演講「郵輪旅遊」的主題時,聽眾因為知道我是理財暢銷作家,都希望我留最後半個小時來談「股票投資」,結果後者得到的回響還更勝前者。我們再從書市來看,投資理財類絕對是最暢銷的類別,大家都愛看,但又覺得太庸俗,這種矛盾還是肇因於這兩個字眼被高度混淆。
  
  我不管寫書或演講,核心理念都是一致的,那就是「理財」是為了提升生活品質、為了樂活,而且賺得夠用就好了;反觀「投資」則是為了致富,讓你開名車、住豪宅,賺錢當然愈多愈好,永不滿足。
  
  真正靠投資致富的人終究是少數,他們的人格特質不是一般人能模仿的;而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來。所以你真的不必羨慕他們,也不要有「他們能,為什麼我不能」的雄心壯志,只要好好理財,人生一樣可以非常精彩。  
 

詳細資料

  • ISBN:9789863981343
  • 叢書系列:
  • 規格:平裝 / 256頁 / 25k正 / 14.8 x 21 x 1.28 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
  • 出版地:台灣
  • 本書分類:> > >

內容連載

壹  40歲~50歲用心投資
 
這個階段,一般人在工作上應該已經晉升中階主管,經濟狀況也逐步穩定,有較多的錢可以開始進行風險性投資。子女開始進入小學就讀,課業壓力和親子關係相對輕鬆。工作家庭兩得意,更能用篤定的心情面對未來。
 
在這個有些餘錢,但又不是太多的時候,我不建議做太多元的資產配置。因為這樣做,會讓每一種理財工具所能分配到的金額太小,無法產生較大的效益,反而應該集中火力在國人最熟悉的股票投資上。因為有穩定的工作收入,所以可以稍微積極一點。
 
股票投資因為市場行情瞬息萬變,可說是所有理財工具中最難的一種,不過也有最多的分析技巧供你研判行情。每一種技巧都有它的侷限和盲點,我在此將一一為你破解,並找出可行的因應之道。除了個股買賣之外,交易所也不斷推出新的衍生性金融商品,這些獲利機會當然伴隨不同程度的風險,我將以親身操作的經驗來和大家分享。
 
不過,隨著職場競爭愈趨激烈,中高階人力需求不若以往必要,此時工作上也不是沒有遭逢重大變化的可能,就像我在四十四歲離開職場一樣,因此仍該做好應變的最壞打算和萬全準備。
 
│01│中年失業男
 
二○○三年,我離開了工作十八年的職場。當時四十四歲的我,立馬成了「中年失業男」。當年,全家一共七口人,包括高齡父母、妻子,再加上三名子女。大女兒剛上國一,雙胞胎弟弟和妹妹則是小學四年級。
 
當時全家的財產有什麼呢?兩棟台北市的房子,一棟父母住,一棟我們夫妻帶三個小孩住,好在貸款都已繳清,再加上大約一千萬的現金和股票。除了每個月可能要付的信用卡帳單外,倒是沒有其他負債。
 
此外,我和妻子都有投保壽險和意外險,萬一發生不幸,其他家人應該不會立刻面臨經濟困境。
 
妻子當時在她哥哥經營的餐廳幫忙,雖然每個月都有支薪,但我沒有讓她把薪水拿出來用,要她好好存著,以備萬一時可用。所有家庭生計,我請她放心,還是由我一人來扛。
 

 

 

 

前段時間,ZEALER 和 OPPO 聯合發起了"探索未知"探索官體驗活動。之前答應大家,我也會作為探索官再一次為大家體驗 OPPO Find X2 Pro,最近終於有時間,以探索的角度,跟大家分享我的體驗和感受。 2018年的國產手機市場,不同產品之間的差異主要集中體現在系統定製和硬體等涉及用戶體驗的部分,各自的賣點很多是依託在這些差異上。 但自從進入2019年,各家廠商紛紛開始進行「技術」轉型,將對產品研發和營銷的注意力從用戶體驗,轉移到ID設計和不同的製造工藝以及新材料的研發使用,試圖通過視覺層面的與眾不同來吸引普通消費者的目光。與此同時,很多產品失去了用戶層面的細節考量,換句話說就是科技不再以人為本,這其中話題性最高的我想就是曲面屏,畢竟它曾經在體驗上多多少少帶來了一些問題。 而且在我用過的這麼多手機當中,真正在外觀和ID設計上讓人驚訝的產品,只有兩年前發布的 OPPO Find X,雙軌潛望式的機械結構設計對比當時清一色的水滴屏可以說讓我眼前一亮。時隔兩年,我們也終於見到了 Find X 系列的第二代旗艦產品——OPPO Find X2 系列。 ... 螢幕:從體驗的角度做技術探索 如果你問現在一款智慧型手機上最重要的部分是什麼,我可以肯定的告訴你,是螢幕。隨著 iPhone 開啟了手機的觸屏時代,手機上這塊螢幕不再只是用來做單純的信息展示,而是逐漸向交互載體演變,直到現在成為了集信息獲取、交互載體、娛樂休閒等多種功能於一身的定位。 ... 這也是高刷新率螢幕出現的原因之一,隨著人類在這塊幾英寸的螢幕上所耗費的時間越來越多,眼睛對視覺體驗提出的要求也越來越高。 OPPO 正是洞察到了這樣的用戶需求,才定製了 OPPO Find X2 系列上這一塊,目前從各方面都稱得上優秀的螢幕:3168 X 1440解析度的曲面AMOLED螢幕,120Hz 的刷新率,螢幕採樣率則達到240Hz,像素密度為513ppi,5000000:1的對比度,支持100% 的P3廣色域,同時也是目前手機螢幕中極少數支持10bit色深的螢幕。 ... 至於如何讓這塊螢幕實現過目不忘的效果,OPPO給出的答案只有兩個字:細膩。 除了高解析度和高刷新率之外,10 bit 色深也至關重要。 我們平時在不同的顯示器上看到的畫面多是8bit甚至是6bit的。6bit即表示每個原色具有64個灰階,0到63是對應色彩從黑到白的灰度級別,8bit就是256 個灰階,10bit則是1024個灰階,對應的灰階越多,單原色的色彩精度就越高。同一種顏色下,8bit的色彩精度是6bit的4倍,10bit是6bit的16倍,色彩精度越高,我們從螢幕上看到的畫面也就更細膩,色彩過渡就越平滑,減少像夕陽或者極光這種色彩極其豐富的場景中出現的顏色斷層的情況。 ...8bit和10bit 色彩過渡示意圖 至於這塊螢幕的色彩準度,專業的顯示測評機構 DisplayMate 給出了詳細的數據,Find X2 Pro 這塊螢幕的色彩準確度在默認的生動模式下平均值JNCD為0.8,影院模式跟柔和模式下JNCD平均值為0.4,我在之前提到螢幕顯示部分經常會講到這個數值,這個數值都是越小越好。作為參考,之前旗艦機的JNCD值多在數值1左右,而iPhone 11 Pro 則是0.9。 ...OPPO Find X2 螢幕不同顯示模式下色彩精度圖 同時OPPO 為了保證這塊螢幕顯示的色彩準確度,還邀請了業內頂尖的色彩專家來親自操刀這塊螢幕的顏色調教,同時每一臺 Find X2 Pro 的螢幕在生產過程中還額外新增了一項色彩環節,確保每一臺產品被送到消費者手中時,它的顏色顯示都是準確的。 ... 結合上面所說,OPPO Find X2 Pro 上的這塊螢幕的素質毋容置疑。因此 DisplayMate 也給出了這塊螢幕A+的等級。 除了滿足對色彩以及畫面的追求,OPPO Find X2 Pro 同樣也有著舒適的閱讀和觀影體驗。而這些優秀的體驗則來自於內部的這顆O1 超感畫質引擎。 這顆晶片提供了Motion Clear視頻動態插幀和SDR轉HDR視頻效果兩項技術的解決方案,這兩項技術也使得我們平時在看電影或者視頻能夠獲得更加清晰連貫的視頻畫面,以及更加清晰、鮮艷和高亮度的畫面效果。這部分在我的上手視頻中有給大家展示過,在觀看一些體育賽事時,比如Formula 1、WRC賽事,可以明顯的感覺到這兩項技術給體驗帶來的巨大提升。 而我在前面提到的曲面屏所帶來的幾個問題,例如誤觸、邊緣畫面畸變、邊緣綠光,Find X2 Pro 提供了一個完美的解決方案,通過將螢幕的曲面控制在67.8度,使它做到了視覺和手感的一個完美平衡,在我使用期間並沒有遇到這幾個問題。 ... 影像:給予用戶最大限度的後期空間 OPPO Find X2 Pro 上的這一套影像系統,同樣有一些開闢手機行業先例的技術,比如一般只會在高端單反或攝像機上才會使用的雙原生ISO 技術。 ...雙原生 ISO 放大電路示意圖,圖片來源自網絡 ISO 也叫做感光度,感光度越高,單位時間內相機的感光原件感光就越充分,畫面亮度也就越高。 而 ISO 又分為原生 ISO 和拓展ISO。 每個鏡頭 CMOS 都有一個基本感光度,即原生ISO,這個ISO數值一般很低,多數是在100。而在手機專業模式中調整的ISO則是拓展ISO,這是通過算法模擬產生的畫面亮度信息,一個是硬體層面,一個是軟體層面,所以當拍攝照片的地方光線不足,算法強行拉高ISO之後,照片的暗部自然就會產生噪點。 ... 那麼,雙原生ISO 就好理解了,Find X2 Pro 的鏡頭中存在有兩套不同的放大電路,一高一低兩個原生ISO,光線不足用高ISO,保留暗部細節同時抑制噪點;在高光下則採用低ISO,動態範圍廣又提升色彩表現。這一點在我用 Find X2 Pro 拍照時體會非常明顯,放大通過這顆IMX689拍出來的夜景照片,可以明顯感知到它的噪點控制能力。 ...弱光環境相機樣張 再加上OPPO這一次對夜景算法又進行了升級,同時新增了全像素全向對焦來提升夜間的對焦速度和對焦成功率,Find X2 Pro 可以說是成功的將這一套影像系統數據上的優勢轉化為了體驗上的優勢。 至於對色彩的呈現,Find X2 Pro 走出了一條和其他廠商不同的路, AI炫彩開啟前後的成像風格明顯有不同的針對人群。開啟AI炫彩後,畫面整體顏色鮮艷,尤其是在拍攝一些植物花卉甚至是食物的時候都是如此,方便很多習慣拿起手機拍完就分享的用戶。 ...開啟AI炫彩拍攝的天空和建築 不過關閉AI炫彩之後,畫面整體顏色則偏向真實,符合人類肉眼直接看到的顏色,只不過在畫面亮度方面會稍亮一些。這種顏色調教則是對喜歡後期修圖的用戶更有針對性。尤其是 Find X2 Pro 能夠直出12bit的原始Raw格式的圖片,能夠記錄下更高的動態範圍和顏色過渡,給予了專業用戶目前在手機攝影中最大的後期空間。 ...AI炫彩開啟前後樣張對比 視頻錄製方面同樣也是如此,新增的Live HDR 同樣支持10bit色深的視頻錄製,在逆光或者大光比的場景錄製的視頻,能看到高光和陰影處都更清晰,顏色也更加豐滿。 科技本來就應該是以人為本 Find X 和 Find X2 雖然是前後兩代產品,但並沒有採取傳統廠商一直堅持的升級換代策略,而是大刀闊斧的變革,並轉到全新方向進行探索。 我很高興看到有手機廠商能夠作出這樣的改變和探索。 OPPO Find X2 Pro 上的 120Hz刷新率、10bit色深的螢幕,和第一次應用到手機影像系統中的雙原生ISO和全像素全向對焦技術,當這些之前存在或者不存在的技術能夠以提升用戶體驗的前提被應用到手機上,無論是誰都值得行業的肯定和認可,因為只有原來越多的廠商加入這場,將炫技作為用戶體驗為前提進行的良性競爭,這個行業的進步才會越來越快,消費者拿到手裡的這款產品才能更讓人滿意。 ...

 

 

 

 

 

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